Как создать финтех-приложение в 2024 году: Пошаговое руководство

Что такое финтех

Финтех — сокращение от финансовых технологий — это финансовые продукты и инновации, которые предоставляются преимущественно онлайн. 

Финтех индустрия использует современные технологии, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми институтами. В сектор входят платежи и переводы, финансирование, управление капиталом, приложения для финансового планирования, страхование и многое другое. Финансовые технологии улучшают обработку данных и повышают безопасность клиентов благодаря встроенным алгоритмам защиты от мошенничества.

Что такое финтех

Финтех-рынок

По данным Forbes, инвестиции в финтех в 2021 году достигли 91,5 миллиарда долларов, что почти вдвое больше, чем в 2020 году. Глобальный рынок финтех стремительно растет. Считается, что к 2028 году объем достигнет 16652,68 миллиарда долларов, что в 2,5 раза больше, чем сейчас. Для сравнения, в 2021 году рынок финтех составил 6588,78 миллиарда долларов при совокупном годовом темпе роста (Compound Annual Growth Rate) в 13,9%. По данным Statista, в 2021 году 64,6% граждан США пользовались онлайн-банкингом, и прогнозируется, что их процент будет расти. 

В России среди всех пользователей банковских услуг приложениями пользуются 98% клиентов в возрасте 18-24 лет и 97% в возрасте 25-34 лет. В 2020-2021 годах количество загрузок банковских приложений составило 114 миллионов, что на 28,6% больше, чем в 2019-2020 годах. По данным AllAdvertising, среди лидеров роста — Тинькофф (+168,8%), Альфа-Банк (+127,9%), ОТП Банк (+105,4%)

Основные тренды финтех

Мы проанализировали финтех-рынок и выделили 5 ключевых трендов.

Финтех стремится к банковской мобильности

Банки стараются быть ближе к потребителям, перемещаясь из офисов в наши смартфоны. Пандемия ускорила рост цифрового банкинга: чтобы обеспечить безопасность, финансовые учреждения начали использовать финтех, а многие перешли исключительно в онлайн. Это устранило необходимость в физическом контакте.

Использование искусственного интеллекта 

Искусственный интеллект — одна из причин роста финтеха и адаптации приложений к потребностям пользователей. Финтех-приложения используют интерфейсы ИИ, чат-боты для обслуживания клиентов, персонализированные информационные панели и индивидуальные предложения.

Развитие криптовалют и блокчейна

Исследование крипто- и блокчейн-экосистем для повышения эффективности контроля и управления финансами набирает обороты. По мнению аналитиков, технология блокчейн считается наиболее перспективной — она развивается быстрыми темпами и обладает неоспоримыми преимуществами в сфере безопасности.

Демократизация рынка

Благодаря финтеху рынок становится прозрачным, и для бизнеса, розничных инвесторов и обычных пользователей открываются большие возможности. Поэтому на рынке появляются доступные и простые в использовании торговые площадки, инструменты для управления капиталом и новые бизнес-модели финансирования, включая использование цифровых активов.

Продукты и услуги для самозанятых

Благодаря популярности удаленной работы, самозанятые и фрилансеры становятся движущей силой сектора финтех, поскольку всем им требуются приложения для мониторинга налогов, создания счетов и квитанций и учета финансов. Помимо этого, финтех может предложить инструменты по управлению рисками и выстраиванию финансовой стабильности.

Основные тренды рынка финтех

Монетизация финтех-приложений

Создатели и владельцы финтех-приложений задумываются о том, как заработать на приложениях. Есть несколько подходящих для этого вариантов: 

Платная подписка 

Вы можете предложить бесплатный пробный период, а затем запрашивать плату, если пользователь захочет продолжать пользоваться приложением. Ваш доход будет напрямую зависеть от количества пользователей. Подписки оплачиваются по фиксированной ставке, поэтому спрогнозировать доход будет легче.

Комиссия за транзакции

Если в финансовом приложении есть виртуальная карта или счет, вы можете добавить комиссию за перевод средств в другие финансовые организации. Комиссия за транзакции является наиболее выгодным способом монетизации, поскольку финансовые приложения позволяют пользователям переводить средства, конвертировать валюты и оплачивать сторонние услуги.

Реклама

Если вы хотите получать постоянный доход от приложения, реклама — отличный вариант. Несмотря на критику пользователей, рекламные баннеры или небольшие видеоролики используются практически везде. Чтобы избежать недовольства, вы можете разместить баннеры в приложении так, чтобы они не мешали. В любом случае, рекламодатель будет платить за размещение и просмотры.

Типы финтех-приложений 

Если вы хотите разработать финтех-приложение и еще не определились с идеей, вам есть из чего выбрать. Давайте рассмотрим основные типы финансовых приложений, которые уже завоевали доверие пользователей по всему миру.

Мобильный и онлайн банкинг 

Банковские приложения позволяют клиентам управлять своими счетами и пользоваться финансовыми услугами, не посещая офис банка. Эта категория включает в себя как мобильный, так и онлайн-банкинг. 

Функции приложения охватывают все то, что человек может получить в физическом банке: открытие счета, проверка баланса и управление им, перевод средств, осуществление платежей, получение кредита и т.д. Главное преимущество заключается в том, что банковские приложения обеспечивают доступ к деньгам в режиме 24/7.

Приложения для обработки платежей

Приложения для обработки платежей проводят все транзакции от имени компании-разработчика. Они берут на себя роль посредника, который связывает поставщиков платежных услуг с информацией о карте клиента. 

Обработка платежей идеально вписывается в общепринятую систему электронной коммерции и делает её удобной для клиентов. Такие приложения предлагают бизнесу операции с дебетовыми и кредитными картами и другие способы онлайн-платежей.

Приложения для страхования

Такие приложения помогают развивать страховую отрасль, добавляя более точные способы оценки рисков. Они позволяют в упрощенном виде подать заявку на покрытие страховки и работу с претензиями. 

Существует множество реализаций приложений для страхования — страхование имущества, автомобилей, домашних животных и даже жизни. Приложения созданы также для того, чтобы помочь страховым агентам проводить оценку рисков на месте и заключать более выгодные сделки.

Сфера применения финтех для страхования выходит за рамки простых приложений. Финтех для страхования использует Интернет вещей, умные гаджеты и искусственный интеллект для лучшей оценки образа жизни человека и риск-профиля. Несмотря на то, что технологии для страхования — относительно новая ниша, она быстро развивается. Объем рынка финтех-приложений для страхования в 2020 году оценивался в 2,72 миллиарда долларов.

Приложения для инвестиций

Приложения для инвестиций — это ведущие платформы, занимающиеся демократизацией инвестирования, делая его доступным для всех, а не только для богатых. Инвестиционное приложение устраняет посредников, снижает комиссию и упрощает торговлю, а также делает ставки и покупки максимально удобными. 

Внедрение роботов-консультантов также упрощает инвестирование, так как они играют роль автоматизированного брокера, который управляет портфелем пользователя и совершает сделки. Роботы используют искусственный интеллект и машинное обучение для оценки финансового положения и уровня принятия рисков каждого конкретного клиента.

Приложения для управления личными финансами

Помогать людям управлять финансами — отслеживать доходы и расходы — одна из важнейших функций финтеха. В приложениях для управления личными финансами взаимодействие с пользователями всегда интуитивно понятно: им нужно выбрать цель, привязать банковскую карту или счет и следить за денежным потоком. Централизация данных в одном месте значительно упрощает управление финансами и отслеживание привычек клиента.

Приложения для управления налогами

Налоги часто являются самым сложным аспектом личных финансов. Юридические документы и мелкий шрифт сложны для понимания, что увеличивает вероятность ошибки. Подоходный налог для физических лиц, налог на прибыль для организаций, особые правила для ИП, налоговые льготы и изменения в законодательстве — всё это может сбивать с толку. 

Из-за сложных правил налогообложения, ПО для налогового менеджмента, подачи налоговых деклараций и управления документами пользуется спросом. Приложения упрощают процесс подготовки, отправки и контроля документов. Не нужно нанимать бухгалтера или иметь специальный опыт, так как практически всё автоматизировано.

Биржи и обменники

Биржи и сервисы обмена — это сайты и приложения, которые помогают обменивать валюты онлайн. Различные финансовые компании имеют дело с электронными деньгами, поэтому им нужны платформы, на которых их пользователи могут осуществлять денежные переводы или покупать желаемую валюту.

В популярном блокчейн секторе, криптовалютная биржа — это торговая площадка, где пользователи покупают, продают и обменивают криптовалюты. Биржи работают аналогично онлайн-брокерам: пользователи могут вносить фиатную валюту и покупать криптовалюту. Для привлечения клиентов, некоторые биржи дают возможность получать проценты с криптовалюты, хранящейся на счете или вкладе.

Типы финансовых приложений

Топ-6 финтех-приложений

Давайте посмотрим, как финансовые приложения реализуются на практике. Мы составили подборку лучших приложений разных типов и областей применения.

Revolut: банкинг

Это самое популярное приложение в секторе онлайн-банкинга. У него более 20 миллионов пользователей и 950 тысяч корпоративных клиентов. Revolut охватывает более 200 стран и предоставляет сервисы, которые помогают пользователям управлять финансами, инвестировать, занимать и защищать свои деньги. Для бизнеса в приложении есть дополнительные инструменты для приема платежей, управления учетными записями и минимизации затрат.

Создавайте задания для детей и поощряйте за их выполнение

PayPal: обработка платежей

PayPal — это платежная система, которая позволяет проводить и принимать платежи на кошельки PayPal без комиссии. С помощью PayPal, пользователи могут совершать покупки в интернет-магазинах по всему миру. Все личные данные надежно защищены, для совершения платежей сервису требуется только адрес электронной почты и пароль от кошелька PayPal. Платежная система предлагает быстрые, гибкие и недорогие решения для бизнеса и физических лиц. Средства снимаются непосредственно с привязанной к счету банковской карты, что делает покупки удобными.

Пользуйтесь традиционными переводами и изучайте криптовалюту в одном приложении

Esurance: страхование

Независимо от того, хотите ли вы застраховать свой дом, автомобиль, домашнее животное или даже свою жизнь, в приложении Esurance найдётся соответствующий тип страховки. Пользователи могут выбрать нужный им тип или комбинировать несколько, чтобы сэкономить затраты. Esurance было выбрано аналитиками сайта Investopedia лучшим приложением для страхования. 

Отслеживайте страховой статус, оплачивайте счета, подавайте претензии и даже получайте помощь на дороге в приложении Esurance

Wealthfront: инвестиции

Wealthfront было выпущено в 2011 году. Это финансовое приложение используется для обмена валют и автоматизации инвестиций. Чтобы деньги работали эффективнее, пользователи могут выбрать из нескольких предложенных инструментов, к примеру  пенсионные сбережения в традиционных IRA, Roth IRA, ролловерах, сберегательные счета, трасты и инвестиции. Робот-консультант Wealthfront использует современный алгоритм для управления инвестиционным портфелем.

Автоматизированный робот-советник для пассивных инвесторов

Personal Сapital: управление личными финансами

Personal Capital соединяет инструменты финансового менеджмента и дополнительные услуги для контроля личных активов. Это отличный инструмент для планирования бюджета. Personal Capital отслеживает изменение капитала на всех счетах клиента, включая активы и пассивы.

Отслеживайте свой капитал и планируйте выход на пенсию

Alipay: супер-приложение в финтехе

Приложение Alipay можно назвать супер-приложением (суперапп), поскольку оно представляет собой комбинацию мини-приложений, отвечающую всем возможным потребностям клиентов. На главной странице Alipay есть только базовые функции для управления финансами: сканирование QR-кода для оплаты и получения денег. Все остальные услуги разделены на 6 категорий: ежедневные услуги, переводы, покупки и развлечения, управление финансами, образование и общественное благосостояние и услуги сторонних компаний.

Супер-приложение: все, что может вам понадобиться, в одном месте

Основные функции финтех-приложений

Финансовое приложение должно иметь набор функций, которые отличают его от любого другого. Давайте посмотрим, что нужно разработчику для создания финтех-приложения.

Привязка карты считается обязательной функцией финтех-приложения. В приложение можно интегрировать платежный шлюз и дать пользователям возможность привязать к аккаунту кредитную или дебетовую карту. 

Безопасность — самый важный аспект, на котором следует сосредоточиться при создании финансового приложения. Деньги пользователей должны быть надежно защищены паролем или PIN-кодом, а транзакции должны подтверждаться одноразовым SMS-кодом или двухфакторной аутентификацией. Необходимо внедрить протокол безопасности и обеспечить простой и безопасный процесс входа в систему.

Базовые финансовые операции. Добавьте возможность совершать платежи, зачислять и списывать средства. Чтобы клиентам было удобнее, можете добавить опцию распределения средств пользователей между несколькими картами, счетами и виртуальными кошельками.

Уведомления. С помощью push-уведомлений пользователь получает информацию о списании или зачислении средств, а также сообщения от банков и технической поддержки о новостях и спецпредложениях.

Каждое финтех-приложение должно соответствовать общепринятым стандартам. Это не функция, но крайне важно знать все тонкости банковской и финтех индустрии, потому что они строго регулируются.

Законы, регулирующие международную финтех индустрию: 

• Политика борьбы с отмыванием денег (AML), 
• Верификация “Знай своего клиента” (KYC), 
• Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), 
• Общее положение о защите данных(GDPR).

Следует проконсультироваться с бизнес-аналитиком о том, какие законы и стандарты применяются конкретно в вашей нише в зависимости от типа приложения.

Основные функции финтех-приложений

Дополнительные функции финтех-приложений

Дополнительные функции и сервисы в финтех-приложении привлекают пользователей и улучшают их опыт, что может выделить вас среди конкурентов.

Персонализация и использование алгоритмов искусственного интеллекта. С такими функциями мы сталкиваемся в банковских приложениях, таких как Тинькофф и Сбер. На главном экране появляются новые элементы: функция перевода денег по часто используемому номеру, востребованные сервисы, возможность просматривать актуальную аналитику расходов и многое другое. К персонализации также относится использование Big Data для прогнозирования поведения клиента и создания индивидуальных предложений.

Автоматизация финансовых процессов может стать вашей визитной карточкой. Она включает оплату коммунальных платежей, погашение кредита и запланированные переводы средств. Пользователи смогут совершать регулярные платежи автоматически, установив расписание, а также автоматизировать внутренние бизнес-задачи и контролировать статус всех карт и счетов.

Блокчейн решения помогут вашему приложению надежно хранить и отслеживать данные и управлять информацией пользователей, а также устранят проблему утечки персональных данных.

Оплата по QR-коду — один из самых быстрых способов совершения транзакций. Клиент может оплатить покупку с помощью приложения мобильного банкинга, используя QR-код или всего одну кнопку в интерфейсе.

Информационные панели. Убедитесь, что всё, что может понадобиться вашему пользователю, доступно на информационной панели, но не перегружайте экран лишними функциями. 

Дополнительные услуги. Вы можете добавить в приложение нестандартные финансовые услуги, такие как заказ еды, покупка билетов или пожертвование денег на благотворительность. Интересным вариантом является интеграция микросервисов, тогда приложение будет структурировано как набор взаимосвязанных мини-приложений, по аналогии с Alipay.

Дополнительные функции финтех-приложений

Технологии для разработки финтех-приложений 

Прежде всего, при разработке финтех-приложения нужно выбрать его тип —  десктопное, веб- или мобильное приложение. Мы привели несколько передовых технологий, используемых для различных типов приложений. 

Десктопные приложения на Electron.js. Популярный фреймворк с открытым исходным кодом Electron.js используется для создания кроссплатформенных приложений для компьютеров. Electron использует языки программирования JavaScript, HTML, CSS, и фреймы Chromium и Node.js. Electron.js помогает создавать приложения, совместимые с Mac, Windows и Linux. 

Веб-приложения на React.js и Node.js. Это библиотеки JavaScript для создания веб-приложений. React — это библиотека с открытым исходным кодом для программирования пользовательских интерфейсов. Node.js это среда JavaScript, которая используется для серверной разработки. Благодаря этим инструментам веб-приложения обладают высокой производительностью и гибкостью.

Мобильные приложения на React Native. React Native используется для создания кроссплатформенных мобильных приложений для IOS и Android. Используя единую кодовую базу, фреймворк помогает разрабатывать приложения для обеих операционных систем. С точки зрения пользователя, такие приложения невозможно отличить от нативных, написанных для конкретной платформы. В то же время, вам понадобится только одна команда разработчиков, что будет дешевле, чем искать профессионалов для создания двух приложений.

В Purrweb мы, как и многие профессионалы, убеждены, что эти инструменты и фреймворки наиболее эффективны для разработки финтех-приложений, поэтому мы создаем десктопные приложения на Electron.js, веб-приложения на React.js и Node.js, и используем React Native при создании мобильных приложений.

Технологии для разработки финтех-приложений

Как создать финтех-приложение за 5 шагов 

Создание приложения — это дело не одного дня, оно требует времени и вложений. Поэтому первое, о чем должен подумать стартап, — это идея и ниша. Но есть еще несколько этапов, через которые проходит каждая разработка. Создать мобильное банковское приложение можно всего за пять шагов:

Шаг 1. Проанализируйте проект. Необходимо проанализировать рынок и определить тип будущего приложения и модель монетизации. Обратите внимание на общую оценку релевантности и перспективности проекта, затем определите бюджет и сроки.

Шаг 2. Создайте дизайн. Приложение должно быть удобным для пользователя. Клиенты, как правило, хвалят простоту и красивую картинку. Качественный пользовательский интерфейс и UX — это второй по важности шаг, когда речь заходит о финтех-приложениях. Найдите референсы, определите свои личные предпочтения и разработайте дизайн вместе с командой UI/UX. 

Шаг 3. Разработайте приложение. Расскажите разработчикам, как вы видите ваш проект и какие функции вы бы хотели включить в приложение. Опишите, какие проблемы оно решает для пользователей и как они будут с ним взаимодействовать. Обсудите все свои идеи с командой ИТ-специалистов и создайте свое приложение. Можете создать минимально жизнеспособный продукт (MVP) — базовую версию приложения, которая включает в себя его основные компоненты. 

Шаг 4. Протестируйте приложение. Обязательно проверьте и протестируйте финтех-приложение. Тестирование позволяет проверить, что все функции приложения работают как задумано, и избежать ошибок после релиза. 

Шаг 5. Запустите приложение и соберите отзывы. Запустите приложение и получите обратную связь от первых пользователей. Реальные отзывы помогут выявить недостатки и натолкнут на мысли о том, какие функции следует добавить, удалить или изменить. 

Если вы хотите создать приложение, но считаете, что вам не хватает навыков, проще и разумнее обратиться за помощью к профессионалам. Если вы стартап, планируете расти и у вас есть идея, но нужна техническая поддержка, команда разработчиков студии Purrweb может быть полезна.

Сколько стоит создание финтех-приложения

Мы знаем, как создать финтех-приложение с нуля. Команда Purrweb успешно запустила несколько приложений, включая криптокошелек, контент-маркетплейс и дизайн финтех-приложения для инвестиций. Ознакомьтесь с нашими кейсами финансовых приложений, чтобы узнать больше.

Если вы собираетесь создать финтех-приложение, вы должны знать о том, какие этапы разработки нужно будет пройти и сколько времени займет каждый из них. В Purrweb мы оцениваем стоимость проекта на основе базового набора функций. Наша оценка не показывает среднее значение по рынку, поскольку сложность проектов по разработке программного обеспечения для финтех-сектора и уровень специализации команд существенно различаются. 

Мы хотели бы поделиться нашими подсчетами потенциальных затрат и сроками разработки приложения для управления личными финансами:

Итого, разработать финтех-приложение будет стоить примерно 3 430 000 руб. 

Мы всегда готовы ответить на ваши вопросы и предложить консультацию! Для получения более подробной информации о том, как создать финтех-приложение, свяжитесь с нами.

Резюмируем

Мы надеемся, что наша статья была полезной, и теперь вы знаете все о создании финтех-приложения. Разработка финтех-приложений пользуется спросом, который будет только расти. Традиционным банкам необходимо внедрять финтех, потому что они устаревают и уступают в конкурентоспособности цифровым банкам. По статистике, даже ведущие мировые банки инвестируют в финтех, меняя внутренние бизнес-процессы, так как они ищут новые способы взаимодействия с клиентами. 

Если у вас возникнут вопросы о разработке финтех-приложений, не стесняйтесь обращаться к нам. Вы также можете получить индивидуальное предложение, если оставите заявку в форме.