Как разработать приложение для кредитования

Что такое приложение для кредитования 

Мобильное приложение для кредитования — это приложение, в котором пользователи могут брать кредиты или занимать деньги мгновенно, используя цифровые технологии.

Приложения различаются по типу кредита — бывают потребительские, ипотечные, автокредиты и бизнес-кредиты. Также они делятся по типу кредитора, который предоставляет займы частным лицам и организациям. Кредитором могут быть:

• банки,
• кредитные союзы,
• частные лица.

Большая часть кредитных приложений сегодня принадлежит банкам и кредитным объединениям. Они разрабатывают подобные приложения, чтобы автоматизировать процессы, улучшить качество обслуживания и, как следствие, объем кредитов. Одновременно с этим растет интерес к альтернативным платформам — приложениям для частного кредитования. Их также называют P2P-приложения (person-to-person — от человека к человеку). В таких приложениях частные лица могут стать кредиторами и инвестировать в проекты или оформить более выгодные кредиты, чем в банках.

Прежде, чем мы перейдем к вопросу: «Как создать кредитное приложение?», давайте познакомимся с текущей ситуацией на мировом рынке мобильных кредитных приложений.

Обзор рынка кредитных приложений в 2022 году

В 2021 году мировой рынок платформ кредитования был равен почти 6 миллиардам долларов. Аналитики ожидают, что этот объем будет расти на четверть каждый год до 2030 года. Этому активно способствует цифровизация, она помогает увеличить выдачу кредитов частным лицам и бизнесу, снизить риски и улучшить обслуживание клиентов.

Также сильно повлияла на рынок кредитных приложений пандемия коронавируса. Из-за вынужденной самоизоляции количество пользователей кредитных приложений увеличилось на четверть. Число клиентов, пользующихся услугами онлайн-банкинга по всему миру с 2020 года выросло до 1,9 миллиарда человек.

В 2021 году банки и другие финансовые организации разделили большую часть рынка кредитных приложений

Топ-5 приложений для кредитования

Cash

Тип приложения: банковское и P2P-приложение

Платформа: iOS и Android

Количество пользователей: 7 миллионов человек

Чем хорошо: можно отправлять и получать деньги мгновенно, а также инвестировать, покупая акции и биткоины. Это приложение занимает первое место рейтинга App Store в категории «Финансы».

Приложение Cash позволяет получать любые выплаты на срок до 2 дней раньше, чем это принято в большинстве банков.

Prosper

Тип приложения: P2P-приложение

Платформа: iOS и Android — для инвесторов, другие пользователи могут использовать его в десктопных и мобильных браузерах.

Количество пользователей: 1 миллион человек

Чем хорошо: приложение автоматически рекомендует кредиты на основе профиля заемщика. Prosper на рынке с 2005 года и уже выдал кредиты на 17 миллиардов долларов.

Prosper предлагает «на ходу» просматривать и управлять инвестициями

Dave

Тип приложения: банковское приложение

Платформа: iOS и Android

Количество пользователей: 10 миллионов человек

Чем хорошо: Dave предлагает небольшие авансовые кредиты «до зарплаты».  Пользователи могут получить до 500 долларов без процентов и проверки кредитоспособности.

Дейв дарит всем пользователям подарок — одобренный кредит на 500 долларов

Possible

Тип приложения: банковское

Платформа: iOS и Android

Количество пользователей: 3 миллиона человек

Чем хорошо: приложение позволяет получить быстрый доступ к деньгам даже с плохой кредитной историей или вообще без нее. Несмотря на высокую процентную ставку, условия в приложении выгоднее, чем традиционные займы до зарплаты. Заемщики могут выбирать и изменять дату погашения кредита.

Приложение Possible поддерживает автоматические платежи

Funding Circle

Тип приложения: P2P-приложение

Платформа: iOS и Android для инвесторов, также есть мобильная веб-версия для других пользователей.

Количество пользователей: 120 000 предприятий

Чем хорошо: Здесь владельцы малого бизнеса могут получить кредитное финансирование через краудфандинговые инвестиции. Такие кредиты имеют низкие ставки, но для того, чтобы их получить, предпринимателям необходимо иметь хорошую кредитную историю и налаженный бизнес.

В приложении Funding Circle все данные о денежных поступлениях — на одной странице

Почему кредитные приложения пользуются спросом

Прежде чем перейти к тому, как создать кредитное приложение, давайте кратко проанализируем, почему они удобны для заемщиков.

• Такие приложения облегчают жизнь клиентам, сводя к минимуму контакты с банками и другими финансовыми организациями.
• Клиенты могут подать заявку на получение кредита из любой точки мира, не посещая офис.
• Они могут управлять своими кредитами и денежными поступлениями онлайн.
• Вся личная и финансовая информация пользователей защищена.

Благодаря этим плюсам число пользователей кредитных приложений растет. Это в свою очередь помогает таким кредиторам, как банки и кредитные союзы, увеличивать аудиторию своих клиентов. А также приносит им дополнительные преимущества:

• Нет необходимости лично общаться с клиентами, поэтому кредиторы имеют меньше операционных расходов и могут сосредоточиться на обслуживании и увеличении количества кредитов.
• С помощью «цифровых» кредитов легче реализовать банковский принцип KYC — Знай своего клиента. Это защищает от случаев, когда мошенники используют кредитное приложение для отмывания денег или других незаконных схем.
• Можно охватить большее количество рынков.
• Можно непрерывно улучшать кредитные продукты с помощью возможностей искусственного интеллекта.

На платформах P2P-кредитования частные кредиторы получают возможности для заработка с помощью займов и инвестиций, потому что:

• У них большая аудитория пользователей, поэтому у кредиторов есть выбор, кому предоставлять кредиты.
• Приложение проверяет кредитную историю и документы заемщиков, чтобы предотвратить случаи мошенничества.
• Кредиторы могут найти интересные проекты для краудфандинга и инвестирования.

Как работают кредитные мобильные приложения

Чтобы понять, как создать кредитное приложение, давайте рассмотрим основной пользовательский сценарий. Это тот путь, который пользователь проходит для достижения своей цели. Мы рассмотрим получение кредита — главную цель ваших потенциальных клиентов.

• Пользователь загружает приложение в одном из популярных магазинов — App Store или Google Play.
• Регистрирует новую учетную запись и успешно входит в систему, введя имя пользователя и пароль.
• Добавляет необходимые персональные данные для подтверждения кредитоспособности.
• Выбирает кредит из каталога, используя фильтры.
• Подает заявку на получение кредита, указывая сумму кредита и ожидаемый срок погашения.
• Подключает свой банковский счет, на который будет получен кредит.
• Получает одобрение и завершает процедуру.

Это основной сценарий использования кредитного приложения. Давайте изучим обязательные функции, которые нужны для этого процесса.

Получение кредита с помощью приложения для кредитования

Обязательные функции кредитного приложения

В приложении для кредитования может быть множество функций, благодаря которым пользователи быстро, удобно и безопасно оформляют кредиты. Но мы предлагаем рассмотреть самые основные функции для разработки MVP. Это первая версия приложения, которую вы можете выпустить на рынок в короткие сроки, чтобы протестировать свою идею и адаптировать ее при необходимости.

Регистрация

Форма регистрации должна быть простой, чтобы не создавать трудностей для пользователей. Но в то же время она должна соответствовать требованиям безопасности. Например, попросите пользователей придумать сложный пароль. После успешной аутентификации вы также можете предложить им подключить проверку биометрических данных.

Регистрационная форма в приложении Wise проста и содержит анкету, которая поможет настроить приложение в соответствии с потребностями конкретного пользователя

Профиль пользователя

Здесь хранится вся личная информация пользователя. В профиле также указаны данные кредитной карты и банковского счета, удостоверение личности и другие важные сведения.

Форма заявки на получение кредита

Она должна быть хорошо структурирована и разделена на этапы. Ваше приложение может направлять пользователей по шагам, отображать прогресс и предлагать наилучший способ заполнения полей. Это важно, потому что получение кредита также зависит от правильно заполненной заявки.

Приложение Possible имеет простую форму заявки на получение кредита

Журнал платежей

Здесь пользователи смогут просматривать историю своих платежей, отложенные платежи и оставшуюся сумму долга. Интересной идеей могла бы стать интеграция калькулятора, который отражает изменения в графике выплат при осуществлении досрочных платежей.

Уведомления

Push-уведомления будут информировать пользователей о следующих платежах или новых выгодных акциях по кредитам и рефинансированию. Еще один способ — синхронизировать приложение с виджетами на смартфоне, например, как на картинке ниже.

Операции

Получив кредит, заемщик затем должен вносить ежемесячные платежи, покрывающие как проценты, так и основную сумму долга. Здесь приложение может предложить привязать банковский счет к кредиту и настроить автоматические платежи.

Служба поддержки

Это может быть чат со службой технической поддержки, которая поможет пользователям, если у них возникнут трудности в работе с приложением. Вы также можете привлечь кредитного менеджера, который будет консультировать клиентов по кредитным продуктам.

В приложении Wise пользователи могут выбрать из списка транзакцию и запросить по ней помощь, если это необходимо

Безопасность и соблюдение законодательства

Все, что связано с деньгами, требует высокого уровня безопасности. Персональные данные пользователей и транзакции должны быть под надежной защитой в кредитном приложении. Существует несколько способов повысить безопасность данных и улучшить защиту от злоумышленников.

Идентификация

Приложение должно обеспечивать надежную аутентификацию пользователя. В дополнение к простому набору логина и пароля существует несколько способов контроля доступа. Например, двухфакторная аутентификация, которая включает проверку через SMS-сообщения с кодом. Но самой популярной сегодня является биометрическая аутентификация с функцией распознавания лиц или сканирования отпечатков пальцев, которые доступны в большинстве современных смартфонов.

Шифрование

Любая конфиденциальная информация, которую пользователи могут отправлять через приложение, должна быть зашифрована как при хранении, так и при передаче. Все серверы, на которых хранятся ключи и данные, должны быть защищены от атак и принадлежать владельцу кредитного приложения, чтобы избежать утечки конфиденциальной информации.

Соблюдение законодательства

Стоит также обратить внимание на законодательство городов и стран, в которых работает кредитное приложение. Вполне возможно, что к приложению предъявляются особые требования, включая вопросы безопасности. Например, в США закон Грэмма-Лича-Блайли требует, чтобы все американские предприятия устанавливали стандарты для защиты безопасности и конфиденциальности непубличной информации клиентов.

Похожий закон действует в России —- закон № 152-ФЗ «О персональных данных». Есть также разного рода постановления Правительства, которые определяют требования для цифровых сервисов.

Как создать приложение для кредитования 

Разработка кредитного приложения, как и любого другого, начинается с идеи. Например, идеей может стать специальная функция, которая поможет пользователям решить их проблемы и выгодно выделит вас среди конкурентов. Чтобы воплотить вашу идею в реальность, нужно сделать 8 шагов:

Шаг 1. Проведите первичное исследование

Прежде чем создавать приложение, необходимо провести первичное исследование. Попробуйте исследовать рынок и изучить аналогичные приложения, проведите опрос целевой аудитории, выясните, что люди хотели бы видеть в приложении, какие функции и услуги. В результате у вас будет концепция приложения, основные цели, пользовательские характеристики и список функций приложения. В дальнейшем это поможет вашей команде разработчиков создать кредитное приложение, полностью соответствующее вашей идее.

Шаг 2. Убедитесь в законности услуг

Нужно изучить местные законы, нанять команду финансистов и юристов, при необходимости разработать кредитный договор.

Шаг 3. Выберите платформу

Чтобы начать разработку приложения для кредитования, также нужно решить, какие платформы оно будет поддерживать. Выбор может зависеть от предпочтений ваших пользователей. Например, большинство приложений для P2P-кредитования доступны для частных инвесторов в мобильном приложении, а для заемщиков — в веб-версии. Если вы ориентируетесь на массовую аудиторию, рассмотрите кроссплатформенные приложения, работающие на Android и iOS. Благодаря кроссплатформенной разработке на React Native, процесс займет всего 5 месяцев.

Шаг 4. Найдите команду разработчиков

Есть три способа найти команду: нанять штатных сотрудников, сотрудничать с фрилансерами или подписать контракт с аутсорсинговой компанией. Выбор зависит от ваших целей и задач. Оптимальным решением может стать аутсорсинговая компания, так как она предоставляет больше гарантий, чем фрилансеры. В то же время ее работа обойдется дешевле, чем наем команды разработчиков. Это особенно важно для разработки MVP.

Шаг 5. Определите приоритетные функции

Расставьте функции по приоритету с командой разработчиков в соответствии с вашим бюджетом. Вы можете использовать метод MoSCoW, который делит все возможные функции MVP на 4 категории: must have — обязательно должны быть, should have — следует иметь, could have — было бы хорошо иметь, won’t have — не будут в приложении.

Шаг 6. Создайте дизайн

Простая, но стильная картинка привлечет внимание к вашему продукту. Обратите особое внимание на UI/UX-дизайн — дизайн пользовательского интерфейса и опыта. Это поможет создать приложение, которым люди смогут пользоваться легко и комфортно.

Шаг 7. Разработайте приложение

Разработка приложения для кредитования состоит из 2 частей: frontend и backend. Frontend-разработчики пишут код для отображения интерфейса приложения — это часть, которую пользователи видят и с которой могут взаимодействовать. Backend, или  серверная часть, — это место, где происходят все транзакции. Он также включает в себя написание кода для интеграции с серверами, которые отвечают за хранение персональных данных пользователей и авторизацию.

Шаг 8. Тестирование и запуск

Перед выпуском приложения тестировщики проверяют его на ошибки. Только когда они устранят все возможные баги, вы сможете запустить кредитное приложение на рынок. После этого наступает не менее важный этап — сбор обратной связи и анализ поведения пользователей. Если есть точки роста, вы можете перевести проект на второй цикл разработки, добавив в приложение дополнительные функции.

Сколько стоит создать приложение для кредитования?

Стоимость разработки мобильного приложения зависит от его функций. Чтобы объяснить, сколько стоит создание кредитного приложения, мы взяли за основу MVP с базовой функциональностью и разделили процесс на основные этапы. Для каждого этапа мы указали сроки выполнения и приблизительные цены.

Таким образом, в Purrweb разработка MVP-приложения для кредитования стоит примерно 5 млн рублей. Более точный расчет вы можете получить после утверждения всех деталей проекта. Если вы хотите получить индивидуальную оценку проекта, заполните форму ниже.

Наш опыт в создании финтех-приложений

В Purrweb мы уже создали более 300 MVP. Приложений для кредитования мы еще не разрабатывали, но у нас есть опыт в создании других, не менее сложных финансовых продуктов.

Например, мы создали приложение Broex wallet для инвестиций в криптовалюту. Основная идея этого приложения состояла в том, чтобы сделать покупку криптовалют максимально безопасной, простой и понятной не специалисту. Вот почему мы уделили много внимания интуитивно понятному для начинающих дизайну интерфейса и вопросам безопасности. Мы внедрили в приложение процедуру KYC, которую криптобиржи, как и банки, должны выполнять.

Другой пример — платформа Fintarget для брокеров и инвесторов. Мы создали дизайн интерфейсов: инвестиционный счет с платежной системой, панель мониторинга инвестиций со всей статистикой, страницы стратегий инвестирования. Наша задача состояла в том, чтобы сделать дизайн простым, информативным и полезным.

Если у вас остались вопросы о разработке кредитного приложения, мы будем рады ответить на них и осуществить вашу идею наилучшим образом. Заполните форму внизу страницы, чтобы узнать стоимость вашего проекта.