Как создать необанк с нуля: функции и траты

Что такое необанк?

Необанк — это финансовая организация, которая работает полностью онлайн. Альтернативные финтех-стартапы общаются с клиентами и предоставляют услуги без физических офисов.

Как правило, необанки — лицензированные финансовые организации, которые самостоятельно проводят транзакции и выполняют другие функции оффлайн-банков. Но, в редких случаях, необанками также называют организации-посредники, которые сотрудничают с финансовыми учреждениями и помогают пользоваться их услугами дистанционно.

Традиционные банки и необанки

Первые банки появились около 2500 лет назад, но, несмотря на ход истории, функции банков остались прежними: они дают кредиты, хранят и переводят деньги. Мы можем с уверенностью сказать, что цифровизация экономики сделала банковскую систему удобнее. Сегодня прийти в офис банка возможно, но не обязательно! Оплатить счет и перевести деньги можно через банковское приложение. Даже получить карту, снять наличные, подать жалобу на мошенничество или получить консультацию можно с помощью приложений, онлайн-консультантов и банкоматов.

Так появились необанки — новое слово в финансовом секторе и потенциальный стимул для роста банковской сферы. Чем же они отличаются от обычных банков? Во-первых, тенденция к переходу в онлайн очевидна: у необанков нет офисов, но есть приложения и банкоматы, где люди могут самостоятельно получать услуги, снимать или вносить деньги.

Во-вторых, в отличие от обычных банков, необанки могут быть специализированными. Это — одна из причин создать необанк. Помимо осуществления привычных банковских операций, они могут обслуживать только предпринимателей или кредитовать только организации.

В-третьих, у банков и необанков различаются модели управления. ЦБ РФ и ФРС США — руководящие органы обычных банков. Необанк же может использовать отличные от традиционных бизнес-модели, поскольку ему не нужно соблюдать строгие государственные банковские правила. Поэтому необанки отличаются по своим предложениям и структуре от обычных.

Наконец, банки, работающие только в цифровом формате, повышают доступность финансовых услуг. Люди, которые по каким-либо причинам не могут открыть банковский счёт в офисе, получают прекрасную возможность сделать это удаленно.

Зачем открывать необанк?

Если вы планируете запустить ФинТех приложение и рассматриваете необанк как один из вариантов, обязательно нужно взвесить все за и против. Мы собрали текущую рыночную статистику и преимущества необанков, чтобы вам было легче принять решение.

Ключевой вывод такой: если вы определили уникальные банковские потребности определенной группы людей, например, фрилансеров и владельцев площадок электронной коммерции, смело открывайте свой необанк. Вы можете найти клиентов даже без физического офиса. Основная цель — создать высококачественное приложение, отвечающее потребностям потенциальных пользователей, а затем правильно его подать.

Сегодня все больше людей используют только цифровые банки. Например, число владельцев таких банковских счетов в США уже составляет 13,7% населения, и, по прогнозам, к 2025 году оно достигнет 20%.

Статистика по использованию необанков в США 2021-2025 годы

В России также заметен тренд на цифровизацию финансового сектора. Самыми популярными необанками являются Тинькофф, Точка Банк, Яндекс. Деньги, Touch Bank, МодульБанк и др. На внедрение таких технологий повлияло распространение интернета и смартфонов, развитие программ и приложений и повышение уровня цифровой грамотности населения.

Статистика по стоимости необанков в России

Благодаря необанкам растет доступность банковских услуг, что можно видеть по возрастающему числу банковских счетов, открытых онлайн. Потребителям выгодны цифровые технологии. Например, в Европе, процесс регистрации в необанке можно пройти из любого места с надежным Wi-Fi подключением. Клиенту просто нужно подготовить удостоверение личности, документ о проживании и подтверждение занятости или обучения. В 2022 году количество клиентов крупнейших европейских необанков составило примерно 34,6 миллиона человек.

Статистика по использованию необанков в Европе

Если вы все еще не убеждены в том, что необанки — решение будущего, давайте подробнее рассмотрим особенности популярного американского необанка.

Пример успешного цифрового банка: Chime 

Возросший интерес потребителей к финансовым приложениям стимулирует конкуренцию во всем мире. Люди ценят удобство, скорость транзакций, простое решение проблем и эксклюзивные предложения. Поэтому необанки вводят необычные функции, например, защиту от овердрафта. Мы хотим подробнее рассказать об одном вдохновляющем примере необанка.

Рассмотрим Chime, самый популярный необанк в США. Chime — это финтех-компания, которая предоставляет цифровые банковские услуги и выпускает дебетовые карты. С ней сотрудничают банк Bancorp и Центральный национальный банк (Central National Bank). Есть две особенности, которые делают этот необанк популярным. Chime предлагает овердрафт в размере 200 долларов и бесплатный доступ к более чем 60 000 банкоматам. Банком пользуется 13 миллионов человек, и больше половины клиентов используют Chime в качестве основного приложения для банкинга. И, как мы уже упоминали, этот банк выбрал свою целевую аудиторию: Chime доступен только в США, и нет информации о том, планирует ли он расширяться в другие страны.

Экран приложения необанка Chime

Выгода от создания цифрового банка очевидна. Если перевести бизнес в интернет, вы сэкономите на аренде помещений, найме персонала и покупке оборудования и при этом будете востребованными. Если разработаете приложение необанка сегодня, скорее всего вы найдете своих клиентов. Но примите во внимание, что нужно определить потребности рынка перед запуском.

Как зарабатывают необанки?

Возможно, у вас появился логичный вопрос: “Так, я могу создать необанк с нуля, у него будут пользователи и популярность. Но как на этом заработать?”

Как правило, необанки получают значительную долю прибыли от комиссий за обмен, которые идут компании, когда клиент совершает покупку с помощью дебетовой или кредитной карты необанка. Работает следующим образом: клиент оплачивает что-то с картой необанка, продавец платит комиссию за транзакции платежной системе Visa, и 1,5% от нее получает поставщик услуг — необанк. Например, вышеупомянутый Chime заработал 950 миллионов долларов в 2021 году в основном благодаря этим сборам.

Также вы можете получать прибыль от начисления процентов по кредитам, обслуживания счетов, платных банковских услуг, премиум-подписок, интеграции сторонних сервисов в ваше мобильное приложение и т.д. Кроме того, некоторые необанки получают прибыль от комиссии в банкоматах.

Как зарабатывают необанки

Основные функции необанка в 2022

У необанков есть как уникальные функции для бизнеса, так и привлекательные решения для физических лиц. Если вы хотите запустить необанк, предлагаем узнать больше о его основных функциях, которые нужно будет реализовать в приложении.

Безопасные транзакции и хранение данных

Когда речь заходит о финансах, первое, о чем вам нужно позаботиться — это безопасность. Ваше приложение должно быть защищено от мошенников, потенциальных взломов и утечки данных. Вам также необходимо обезопасить сервер, где хранится вся информация о клиентах.

Иногда необанки защищены не так, как обычные банки, например, они не включены в фонд гарантированного страхования. Но они сами могут установить высокий уровень кибербезопасности, например, используя биометрическую верификацию и шифрование данных. Даже если цифровая организация независима, она должна соответствовать некоторым требованиям, таким как обеспечение защиты аккаунтов пользователей, страхование денег клиентов и неиспользование средств клиентов в деловом обороте.

Если вы подключаете платежные шлюзы, которые соединяют вас с Visa или Mastercard, убедитесь, что поставщики услуг надежны и проверены. Финансовые потоки также должны быть зашифрованы, здесь вам поможет протокол 3-D secure. Процесс входа в систему должен быть простым, но безопасным. Создайте дополнительный уровень защиты для своих пользователей: предложите им установить PIN-код для входа в приложение.

Открытие счета

Создание аккаунта и получение карты — основная функция любого необанка. Это главный продукт финансового приложения. Через аккаунт пользователь взаимодействует с финансовыми потоками, получает и выводит деньги. А, например, в необанке Current можно не только открыть виртуальный счет, но и получить пластиковую дебетовую или кредитную карту. Такими картами уже пользуются более 4 миллионов человек в США.

Виртуальный аккаунт и пластиковая карта необанка Current

Базовые финансовые операции

Основные финансовые операции — денежные переводы, оплата счетов и налогов, а также списание и зачисление средств на счет. Вы можете добавить конвертацию валют и дополнительные банковские продукты, например, сберегательные счета и депозиты или инвестиционный счет.

Push-уведомления

Push-уведомления — отличный инструмент для информирования пользователя о списании и зачислении средств или других действиях с их учетной записью. С помощью push-уведомлений пользователи также могут получать новостную рассылку от необанка и индивидуальные предложения.

Дополнительные функции необанка 

С основным набором функций ваше приложение уже будет полезно, но, если добавите дополнительные удобные и инновационные решения, это поможет вам выделиться на фоне конкурентов. Вот некоторые популярные дополнительные функции.

Персонализация и использование алгоритмов искусственного интеллекта

Компании расширяют использование адаптивного машинного обучения и технологий искусственного интеллекта. Машинное обучение и искусственный интеллект — это реальные инструменты, которые подбирают предложения для каждого клиента индивидуально и могут дать точный ответ в чате, чтобы сократить время обращения в банк. Персонализация — это возможность в два клика переводить деньги на часто используемый номер, быстро находить часто используемую услугу и просматривать актуальную аналитику расходов. Эти инструменты могут увеличить конверсию и привести больше клиентов.

Оплата по QR-коду

QR-код — один из самых быстрых способов оплаты. Чтобы улучшить пользовательский опыт, многие компании уже принимают платежи с помощью QR-сканера в банковском приложении. Покупателю просто нужно нажать кнопку с QR-кодом в интерфейсе приложения. Китай был первой страной, которая внедрила использование QR-кодов для платежей, но эта новинка стремительно распространяется по всему миру.

Информационные панели

Для хранения актуальной информации о пользователей в приложения внедряют информационные панели. Это может быть анализ последних доходов или наиболее популярных категорий расходов. Убедитесь, что все, что может понадобиться вашим пользователям, доступно на панели без каких-либо ненужных данных или рекламы.

Информационные панели в приложении необанка

Что нужно учесть перед созданием необанка?

Необанк — это приложение финтех-компании, поэтому оно взаимодействует с деньгами и должно соответствовать требованиям индустрии и международным стандартам.

Законы, регулирующие банковскую и финтех индустрию: 

• Политика борьбы с отмыванием денег (AML),
• Верификация «Знай своего клиента» (KYC),
• Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS),
• Общее положение о защите данных (GDPR)

Следующий пункт, который следует учитывать — это банковская лицензия. Это не обязательное требование, но пользователи будут больше доверять такому необанку, потому что прошел проверку государственными органами. Лицензия дает право привлекать средства для депозитов, проводить платежи на открытые банковские счета и совершать валютные операции.

Кроме того, убедитесь, что:

• банковские услуги соответствуют нормам банковской отрасли;
• приложение защищено от мошенников и может работать при высокой нагрузке;
• вы используете подходящие технологии при разработке.

Выберите языки программирования, инструменты для разработки ПО и фреймворки, которые будут соответствовать вашему приложению. Например, можете использовать React Native для кроссплатформенной разработки, чтобы создать приложение одновременно для Android и iOS.

Как создать необанк с нуля за 5 шагов 

Разработка ПО для цифрового банкинга не сильно отличается от создания других приложений. Чтобы открыть необанк, вам нужно пройти несколько важных шагов. Помните, что всегда лучше создавать необанк с опытной командой. Рациональнее всего начинать с MVP, минимально жизнеспособного продукта. Ниже мы рассмотрим этапы его разработки.

Шаг 1: Продумайте идею проекта

Следует начать с выбора ниши и определения целевой аудитории, то есть людей, которые потенциально нуждаются в ваших услугах. Возможно, следует рассмотреть открытие необанка с помощью банка-партнера. Продумайте идею, общую концепцию и логику работы. Если у вас возникнут какие-либо вопросы на этом этапе, обратитесь к экспертам, которые помогут с аналитикой рынка и оценкой потенциальных затрат и временных рамок.

Шаг 2: Создайте дизайн

При разработке приложения вам нужно позаботиться о пользовательском опыте. Найдите несколько референсов, которые команда разработчиков будет использовать для создания интерфейса приложения. Выделите время, чтобы проанализировать решения конкурентов и отзывы пользователей об удобстве приложения. Создайте майндмэп, чтобы упростить процесс проектирования. Затем разработайте свое приложение необанка вместе с командой UI/UX дизайнеров.

Шаг 3: Разработайте приложение 

Ваш следующий шаг — создать приложение необанка. Для разработки десктопного приложения мы рекомендуем фреймворк Electron.js, для веб-версии — библиотеки JavaScript React.js и Node.js, а для мобильного приложения лучше всего подойдет React Native. Не забывайте учитывать тонкости банковской отрасли, так как она строго регламентирована.

Шаг 4: Протестируйте приложение

Основываясь на нашем многолетнем опыте, мы можем утверждать, что идеальный подход заключается в тестировании приложения параллельно разработке. Таким образом, ошибки можно обнаружить на ранней стадии, а не после долгих и трудоемких этапов работы. Тестирование поможет устранить все ошибки, чтобы ваше приложение работало как задумано.

Шаг 5: Запустите приложение и получите обратную связь

На этом этапе приложение полностью готово, и вам нужно открыть его пользователям. Попросите первых из них оценить приложение и некоторые аспекты его работы. Предложите клиентам оставлять комментарии и предложения. Благодаря обратной связи у вас появятся идеи о том, что можно исправить и улучшить.

Сколько стоит разработка необанка

В Purrweb мы можем помочь вам оценить стоимость вашего проекта и сроки разработки. Наша команда разработает приложение необанка с учетом всех ваших пожеланий. Если вы собираетесь создавать приложение необанка, взгляните на то, как мы оценили сроки и стоимость разработки приложения с базовым набором функций:

Итого, разработать необанк будет стоить примерно 4 928 000 руб.

Чтобы получить более точную оценку, свяжитесь с нами, и мы подберем для вас индивидуальное предложение.

Резюмируем

Теперь, когда вы прочитали наше руководство, вы знаете, что делать, если хотите запустить необанк. При создании необанка, вы не ограничены строгими рамками традиционной банковской индустрии, поэтому у вас больше возможностей найти решения, которые интересны молодому поколению. И раз вам не нужно тратить деньги на офисы и персонал, первоначальные инвестиции будут значительно меньше.

Если вас интересует более подробная информация или индивидуальная консультация, оставьте заявку и команда Purrweb свяжется с вами.